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Publicado por Merlina - 05/08/11 a las 12:08:33 am
ING Direct ofrece una completa gama de hipotecas destinadas, no sólo a la compra de vivienda, sino también para subrogación, hipoteca puente, subrogación con incremento de importe, etc. A continuación les comentaremos las características de esta gama de préstamos para la vivienda, que en lo que va del año ya ha aplicado dos importantes subas en sus precios.
En primer lugar, corresponde aclarar que la entidad diferencia su oferta (en cuanto a los tipos de interés aplicados), entre quienes ya son clientes y quienes no lo son, ofreciendo a los primeros mejores condiciones.
Hipoteca Naranja Compra Vivienda: Se trata de un préstamo hipotecario destinado a la compra de vivienda, que pondrá a su disposición hasta el 80% del valor de tasación y un mínimo de 50.000 euros. Esta hipoteca cuenta con la posibilidad de amortizarlo en un plazo máximo de 40 años.
En cuanto a las condiciones de este préstamo, la entidad ofrece un tipo de interés variable vinculado al Euribor, con revisiones anuales.
Para clientes:
Euribor + 0,84 independientemente del capital solicitado
Para nuevos clientes:
Euribor + 1,14: Si su hipoteca es igual o mayor a 150.000€.
Euribor + 1,44: Para hipotecas menores a 150.000€.
Hipoteca Naranja Sobre mi Casa Actual: Se trata de un préstamo hipotecario de aquellos denominados puente, es decir, los que le permiten conseguir el dinero para comprar su nueva casa, hipotecando la actual. En este caso, obtendrá hasta el 65% del valor de tasación y un mínimo de 50.000 euros. Esta hipoteca cuenta con la posibilidad de amortizarlo en un plazo máximo de 40 años.
En cuanto a las condiciones de este préstamo, la entidad ofrece un tipo de interés variable vinculado al Euribor, con revisiones anuales.
Para clientes:
Euribor + 1,84 independientemente del capital solicitado
Para nuevos clientes:
Euribor + 2,14: Si su hipoteca es igual o mayor a 150.000€.
Euribor + 2,44: Para hipotecas menores a 150.000€.
Hipoteca Subrogación: Se trata de un préstamo hipotecario destinado a aquellas personas que se encuentran desconformes con las condiciones que le ofrece su entidad. En este caso, obtendrá hasta el 80% del valor de tasación y un mínimo de 50.000 euros. Esta hipoteca cuenta con la posibilidad de amortizarlo en un plazo máximo de 40 años.
En cuanto a las condiciones de este préstamo, la entidad ofrece un tipo de interés variable vinculado al Euribor, con revisiones anuales.
Para clientes:
Euribor + 0,84 independientemente del capital solicitado
Para nuevos clientes:
Euribor + 1,14: Si su hipoteca es igual o mayor a 150.000€.
Euribor + 1,44: Para hipotecas menores a 150.000€.
Hipoteca Subrogación con incremento de importe: Se trata de un préstamo hipotecario destinado a aquellas personas que se encuentran desconformes con las condiciones que le ofrece su entidad, al tiempo que quieren ampliar su hipoteca actual. En este caso, obtendrá hasta el 80% del valor de tasación y un mínimo de 50.000 euros. Esta hipoteca cuenta con la posibilidad de amortizarlo en un plazo máximo de 40 años.
En cuanto a las condiciones de este préstamo, la entidad ofrece un tipo de interés variable vinculado al Euribor, con revisiones anuales.
Para clientes:
Euribor + 0,99 independientemente del capital solicitado
Para nuevos clientes:
Euribor + 1,29: Si su hipoteca es igual o mayor a 150.000€.
Euribor + 1,59: Para hipotecas menores a 150.000€.
Todas las hipotecas comentadas se comercializan sin comisiones, es decir, que no abonará comisiones de apertura, ni gastos de estudio, ni comision por cancelación anticipada, ni por desistimiento, ni cambio de condiciones.
Otro punto a destacar, es que estas hipotecas se comercializan sin suelo, es decir, que no deberá abonar mínimos en caso de que el Euribor baje. Una cuestión que debe ser tenida en cuenta para años venideros, donde la baja del Euribor puede suscitarse nuevamente.
Asimismo y para todos los casos, para acceder al tipo de interés promocionado deberá:
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Publicado por Merlina - 01/08/11 a las 04:08:40 pm
Uno-e ha encarecido el diferencial aplicable a sus hipotecas. La subida del mismo es del 0,10%, en todos los niveles de vinculación.
Así, ahora, podemos encontrar que mediante una fuerte vinculación, el cliente que opte por Uno-e para la financiación de su vivienda, podrá disminuir el diferencial y acceder a una hipoteca a tasa variable de Euribor+0,69.
En principio, la oferta de la Hipoteca Uno-e es de Euribor + 0,99. Sin embargo, mediante el incremento de la vinculación se logrará una disminución del diferencial, de acuerdo al siguiente esquema:
a) euríbor+0,99: sin vinculación
b) euríbor+0,89: con domiciliación de la nómina
c) euríbor+0,79: con seguro hogar + nómina
e) euríbor+0,69: con seguro de vida PUF + seguro hogar + nómina
Las hipotecas de Uno-e no tienen comisiones de apertura, ni compensación por desistimiento parcial o total.
Asimismo pueden destinarse a la adquisición tanto de vivienda habitual como para segunda residencia. Lo que variará serán los montos otorgados y el plazo máximo de devolución.
Para vivienda habitual, la financiación será de hasta un 80% valor de tasación, pudiendo devolverse en un plazo de hasta 35 años.
Para la segunda residencia, el importe máximo será del 60% del valor de tasación y el plazo para la devolución del préstamo se reduce a 20 años.
Buena propuesta, aún después de las subidas, tanto si opta por una mayor vinculación como si no lo hace.
Publicado por Merlina - 21/02/11 a las 12:02:34 am
Saber leer la letra pequeña y detectar clausulas abusivas. Estas, que a prima facie, constituyen simples premisas, son las que han “ahogado” la vida de muchos españoles. La necesidad de financiación, el apuro por comprar, y el encandilamiento que provocan los anuncios, han llevado a que muchos de nosotros firmemos apurados y sin ver las posibles trampas que se esconden en los contratos hipotecarios.
Esta guia pretende echar luz sobre los puntos oscuros que podemos encontrar al firmar una hipoteca, ya sea con un Banco, una Caja, o cualquier otra institución financiera.
Encandilarse con el anuncio: El hecho de entusiasmarnos al punto de no analizar en profundidad al encontrar un anuncio llamativo, es el primer error que debemos evitar cometer. Muchas veces las entidades promocionan unas condiciones muy favorables, pero que solo lo son a primera vista, y no pasan un análisis más exhaustivo. No debemos dejarnos llevar por la prisa o las emociones a la hora de firmar ningún documento, y mucho menos uno que nos comprometa para toda la vida, como lo es la hipoteca.
Porcentaje de financiación: Es común que en aquellos casos en que la entidad promocione unos tipos de interés bajos y un capital de hasta el 100% del precio del inmueble, es que estas condiciones sean excluyentes. Es decir, que el tipo de interés ofrecido en grandes letras resulte aplicable sólo si se solicita un capital de hasta el 80% del valor de tasación. Cuando se supera dicho tope, es normal que el tipo de interés se incremente, como consecuencia del aumento del riesgo para la entidad crediticia.
Suelo hipotecario: Otro punto en el que hay que prestar especial atención, es que el préstamo no esté sujeto a un tipo de interés mínimo. Es un aspecto vital, ya que en un contexto de tipos de interés a la baja, como el tuvo lugar en 2009 y 2010, esta cláusula nos impediría beneficiarnos con tales reducciones.
Productos vinculados: Un diferencial bajo, no significa una hipoteca barata. Muchas entidades anuncian diferenciales mínimos del 0,35% o similares. Sin embargo, para acceder a ellos es necesario contratar todo un batallón de productos con la entidad. Estas exigencias van desde tener una cuenta en la entidad, hasta efectuar aportaciones a planes de pensión o fondos de inversión por montos que en promedio suelen ser de 1.000 euros anuales. Todo esto pasando por la necesidad de contratar seguros de vida, de hogar, de protección de pagos, tarjetas de débito, crédito, etc.
El conjunto de los productos exigidos en muchos casos es tan amplio que tornan una aparente “buena oferta” en un clavo. Esto es así, porque cada cosa que la entidad nos exige que contratemos tiene un costo asociado, el cual en definitiva incrementa el precio del producto final.
Las comisiones: Las comisiones suelen formar parte de la denominada TAE, que en definitiva es el costo que vamos a terminar pagando por el préstamo. Es por ello que vigilar las comisiones que nos aplican es muy importante, más con la variedad que existe. Que no nos cobren comisión de apertura, no significa que el préstamo sea bueno. Además de la mencionada existen la comisión de estudio, comisión por desistimiento, comisión por cancelación anticipada, comisión por amortización parcial, y comisión por subrogación entre otras menos importantes.
El aval: Aún encontramos en el mercado hipotecas 100%, es decir aquellas que nos financian el total del valor de tasación. Sin embargo, lo que no se suele anunciar, es que en estos casos los bancos solicitan un aval o una doble garantia, so pena de cambiar radicalmente las condiciones ofrecidas. Como normalmente no se cuenta con esta segunda garantía veremos como se endurecen y, obviamente, encarecen las condiciones del préstamo solicitado.
Imágen: Stock photo
Publicado por Merlina - 17/02/11 a las 02:02:17 pm
Barclays ha lanzado al mercado un nuevo producto, destinado a la financiación para la compra de la vivienda propia.
La Hipoteca Tranquilidad, ha sido pensada para un contexto económico de Euribor al alza. El indicador más utilizado como referencia para las hipotecas a tipo variable en España, ya ha marcado subas mensuales consecutivas, que confirman su tendencia alcista para este 2011.
Es por ello, que la Hipoteca Tranquilidad devengará un tipo de interés fijo del 2,99% los tres primeros años, de modo que los clientes que deseen adquirir una vivienda puedan estar tranquilos ante las posibles subidas de los tipos de interés.
A partir del cuarto año, se aplicará un tipo de interés variable equivalente al Euríbor + 0,69%. La propuesta de Barclays le permitirá acceder a un capital que cubrirá hasta el 80% del valor de la vivienda.
En cuanto a los plazos para la devolución de este préstamo hipotecario, el mismo podrá extenderse hasta los 35 años.
En cuanto a las comisiones aplicables, la entidad cobrará las siguientes:
- Compensación por desistimiento en caso de amortización total: 0,50% los 5 primeros años de vida del préstamo y 0,25% los restantes.
- Compensación por riesgo de tipo de interés: 0,50%.
Respecto de la necesidad de contratación de otros productos para acceder a esta hipoteca, será necesaria la contratación de un:
- Seguro Integral, que incluye un Seguro de Vida y un Seguro de Protección de Pagos y
En caso de que no los contrate, el tipo de interés será Euribor+ 1,50.
Como todas las hipotecas de Barclays, la Hipoteca Tranquilidad se comercializa sin suelo, por lo que el cliente podrá beneficiarse también de las bajadas que pudieran producirse en los tipos de interés.
Debemos tener en cuenta, que si bien el marketing del producto, habla de protegerlo ante la subida del Euribor, en realidad la que se está protegiendo es la entidad.
Actualmente el Euribor, a pesar de sus permanentes subidas no ha superado el 1,70%. En consecuencia, sumando al Euribor actual el diferencial previsto a partir del cuarto año, obtenemos un interés del 2,39%. Como vemos esto se sitúa por debajo del tipo de interés fijo que deberá abonar los primeros tres años.
Sin duda, esta hipoteca estará dirigida a quienes prevean una fuerte suba del indicador a medio plazo, y que por tanto quieran cerrar el valor de la cuota en los primeros años.
Publicado por Merlina - 17/02/11 a las 01:02:05 am
Barclays maneja una propuesta para subrogación hipotecaria, que reduce el diferencial aplicado al tipo de interés variable, en función de los productos que el cliente tenga contratados con la entidad.
El tipo de interés mínimo de esta propuesta es de Euribor + 0,75, propuesta a la que sólo podrá acceder si contrata conjuntamente con el préstamo hipotecario, el Seguro de Vida con CNP Barclays Vida y Pensiones.
En cada revisión, se verificará el cumplimiento de las siguientes vinculaciones para que se mantenga la propuesta de Euribor+0,75:
• Tener domiciliada Nómina o Pensión
• Tener contratado un Seguro de Hogar en Barclays
• Tener contratado un Seguro de Vida con CNP Barclays Vida y Pensiones, Compañía de Seguros, S.A.
• Utilización mínima anual en compras de 2.000 € con Tarjeta de Crédito Barclays.
• Realizar una aportación anual a un Plan de Pensiones gestionado por CNP Barclays Vida y Pensiones, Compañía de Seguros, S. A. de al menos 600 € o una suscripción a Fondos de Inversión Barclays de al menos 600 € o tener contratado un Seguro de Protección de Pagos
Por cada una de las anteriores condiciones que no sean cumplidas, se incrementará el diferencial en 0,15 puntos hasta un máximo de Euribor + 1,15.
Pudiendo contar con un importe de hasta el 75% del valor de la vivienda, en caso de primera vivienda o del 65% para Segunda Vivienda, esta hipoteca se comercializa sin suelo. Esta situación implica que el cliente podrá beneficiarse directamente de todas las posibles bajadas del Euribor.
El plazo máximo para efectuar la amortización de la Hipoteca Cambio de Banco Bonificada Barclays, es de hasta 35 años.
Respecto de otros costes vinculados a la contratación de esta hipoteca la entidad se compromete a asumir los gastos de notaria, registro y gestoría que le supondría la subrogación, hasta un máximo de 3.000€.
Adicionalmente deberá considerar el efecto de las siguientes comisiones:
Comisión de apertura: 0%.
Compensación por desistimiento: 0% en caso de amortizaciones parciales y 0,50% los 5 primeros años de vida del préstamo y 0,25% los restantes, en caso de amortización total.
Realmente un producto con altísima vinculación. Es por ello que el coste promocional, no es aquel que terminará abonando como consecuencia de los costes de los productos vinculados. Hay mejores ofertas para subrogar.
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Publicado por Merlina - 26/01/11 a las 07:01:05 pm
En el día de hoy fueron publicados los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) que recogen la evolución del número de hipotecas constituidas sobre viviendas correspondientes al mes de noviembre de 2010. Como resulta manifiesto de estas estadísticas, las hipotecas constituidas han suavizado su descenso durante el mes bajo análisis.
De esta forma el INE ha revelado que se han constituido unas 44.186 nuevas hipotecas sobre viviendas, lo que, en términos interanuales representa una caída del 14,6%.
De esta forma y aunque estas cifras sean evidencia de la séptima caída consecutiva, se rescata el hecho de tal descenso ha sido más moderado que el exhibido en los meses precedentes.
El año 2010, se inició con cifras positivas y la racha de cuatro meses de ascensos en este indicador, se cortó apenas transcurrido el primer trimestre, para entrar en una senda bajista con un punto culmine en el mes de octubre donde se evidenció una caída del 24%.
En forma comparativa con los resultados del mes anterior (octubre), las viviendas hipotecadas subieron un 11,7% en noviembre.
Además el INE ha revelado que el importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas alcanzó en noviembre los 114.258 euros. Esta cifra representa un descenso de un 1,8% respecto de igual mes de 2009.
Por otra parte, el capital prestado mostró una baja del 16,2% en tasa interanual, hasta los 5.048,6 millones de euros.
En el mes bajo análisis las cajas de ahorro fueron las entidades que concedieron un mayor número de préstamos hipotecarios, reuniendo el 51,8% del total. En segundo término se ubicaron los bancos quienes han concedido un 35,8% de las hipotecas del mes. Por último se encuentran las otras entidades financieras que tan sólo han recogido el 12,4%.
Asimismo, y teniendo en cuenta el capital prestado, los cajas de ahorro se ubicaron en primer término, con la concesión del 47,9% del total, seguidas por los bancos con el 40,7% y otras entidades financieras el 11,4%.
Por último, y lo que más nos interesa a los consumidores es el tipo medio aplicado en estos préstamos. El mismo se ubicó en noviembre en un 3,82%, en promedio. Esta tasa implica un descenso del 6,6% en el tipo aplicado si lo comparamos con igual mes de 2009 y un repunte del 2,1% respecto a octubre de 2010.
Por supuesto, que en este contexto, donde los tipos de interés aún se encuentran en niveles bastante bajos, la mayor parte de las hipotecas constituídas se efectuaron a tipo variable (el 96,1%), siendo el Euribor el indicador más utilizado en este segmento.
Disgregando los datos globales por comunidades, el INE ha informado que tan sólo en dos comunidades, La Rioja y Castilla y León, mostraron una tasa de variación positiva en el número de hipotecas constituidas, con el 30,4% y 7,6%, respectivamente.
Por el contrario, los mayores descensos se produjeron en Cantabria y Canarias, con una caída del 36,1% y del 32,6%, respectivamente.
Publicado por Merlina - 25/08/10 a las 11:08:02 pm
Con la crisis inmobiliaria, surgió un mundo de oportunidades para quienes buscan una vivienda. Actualmente, el nivel de ofertas es tan amplio que quienes se encuentren en la búsqueda de su futuro hogar probablemente encontrarán aquel que cumpla con sus expectativas.
Sin embargo, no todo es positivo. La crisis también ha generado un endurecimiento de las condiciones para obtener una hipoteca. Tanto bancos como cajas, otorgan menos capital y con plazos de amortización más cortos.
Por otra parte, los requisitos solicitados para otorgar la hipoteca también se han endurecido. Solvencia, antigüedad en el puesto de trabajo, límites de edad, entre otros.
Además, las entidades se reservan las mejores ofertas de hipotecas, para dar salida a los inmuebles que mantienen en sus carteras como consecuencia de la ejecución de los impagos de hipotecas concedidas previamente.
Esto reduce sensiblemente las posibilidades de encontrar un producto que cubra nuestras necesidades de financiación, cuando la compra no se efectúa en los portales inmobiliarios de las propias entidades.
Las nuevas ofertas que vemos en el mercado, han incrementado también el número de productos que van unidos al préstamo. El más común y menos conflictivo, es que se obligue al cliente a la contratación del seguro de hogar. Asimismo, es habitual que se requiera la contratación en la propia entidad del seguro de vida. Este requisito es exigido nada menos que en el 68 por ciento de los préstamos.
Otros requisitos muy populares, son la domiciliación de la nómina, solicitada en un 67% de los casos y la contratación de tarjetas de crédito (49%).
Entre las obligaciones menos populares, encontramos la necesidad de suscribir un plan de pensiones, o bien contratar un seguro de impago, requeridos en un 21% y un 12%, respectivamente.
Esta realidad del mercado hipotecario español, ha quedado plasmada en una encuesta realizada por el portal pisos.com.
En la misma, ha quedado plasmado que el 88% de los españoles considera que las entidades financieras han endurecido sus condiciones para obtener una hipoteca. Tan sólo un 1 por ciento considera que el mercado continúa concediendo hipotecas al mismo ritmo que siempre y un 5% que defiende que actualmente hay mejores ofertas hipotecarias que antes.
Publicado por Merlina - 25/08/10 a las 10:08:50 pm
Por el momento, todo indica que sí. El euribor a doce meses, tipo al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en España, cerrará el mes de agosto con una media mensual estimada en 1,423%.
Este interés nos llevaría a que por primera vez desde noviembre 2008, el coste de las hipotecas vuelva a encarecerse. Si bien, las subidas serán leves, se prevé que la tendencia prosiga y el indicador continúe sumando repuntes mensuales.
Por el momento el incremento apenas será percibido por el bolsillo de los españoles. Hace exactamente un año, en agosto de 2009, el Euribor cerró en 1,334%, por ello, los usuarios con hipotecas de revisión anual percibirán una subida estimada en aproximadamente 70-80 euros al año, para una hipoteca de unos 150.000 euros, a 25 años y con un diferencial del 0,80%.
Sin embargo, al cierre de este mes, el indicador ya acumula cinco meses consecutivos de subidas, previéndose la continuación de esta tendencia en el futuro. Los expertos consideran que los movimientos al alza serán leves y progresivos, ya que por el momento, los únicos factores que podrían provocar que el Euribor se dispare sería una subida de tipos de interés o un incremento de las tensiones del mercado interbancario como consecuencia de la falta de liquidez, situaciones que no se consideran posibles en el corto plazo.
De esta manera, se estima que al cierre de 2010, el indicador se encontraría en torno de 1,50-1,60%, no esperándose grandes cambios, por lo menos hasta el segundo o tercer trimestre de 2011, cuando probablemente el BCE proceda a la suba de los tipos de interés.
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Publicado por Merlina - 24/08/10 a las 12:08:09 am
Deutsche Bank, no se queda atrás y es otra de las entidades que intenta dar salida a su stock inmobiliario, ofreciendo una hipoteca en condiciones preferentes.
Se trata de la Hipoteca Ligera DB, puesta a su disposición en el portal inmobiliario de la entidad. En este caso, al igual que otros Bancos y Cajas, Deutsche Bank, le ofrece la financiación del 100% del valor de compra-venta de la propiedad elegida.
Además contará con la ventaja de un amplio plazo para la devolución de este préstamo hipotecario, ya que se ofrece la posibilidad de amortizarlo en hasta 40 años.
Respecto de los costes, este préstamo devengará un tipo de interés fijo el primer año del 2,25% nominal anual. El resto de la vida de la hipoteca, el interés será variable, a razón de Euribor + 0,50. Para obtener este diferencial será necesario contratar:
• Nómina domiciliada o ingreso mensual: importe mínimo equivalente a una cuota del préstamo hipotecario.
• Tener contratado con Deutsche Bank, Seguro de Hogar db por importe mínimo equivalente al valor de tasación.
• Domiciliación de al menos 3 recibos mensuales.
Las revisiones tendrán periodicidad anual y por cada condición no cumplida se incrementará el diferencial en 0,15 hasta un máximo de Euribor + 0,95.
A este coste, deberá sumarle las siguientes comisiones cobradas
- Comisión de apertura: 400 €.
- Compensación por desistimiento parcial: 0%.
- Compensación por desistimiento total:
- los 5 primeros años 0,50%
- resto periodo 0,25%
Además, la entidad le ofrece la posibilidad de disponer del Seguro Protección de Pagos db, un seguro que le cubre ante una situación de desempleo o baja por enfermedad o accidente, ya que el seguro continuará afrontando los pagos de las cuotas por usted.
Publicado por Merlina - 04/08/10 a las 12:08:58 am
Cajasol otorgará condiciones muy ventajosas de financiación, mediante la concesión de préstamos hipotecarios que ofrecen entre un 80% y un 100% del precio de la vivienda.
Estos préstamos estarán dirigidos a los compradores de viviendas de titularidad de la Empresa Pública del Suelo de Andalucía (EPSA), y es producto de un acuerdo que ha firmado CajaSol con y la consejera de Obras Públicas y Vivienda, Rosa Aguilar.
Estas hipotecas quedarán exentas de comisiones de apertura, estudio o cancelación. Asimismo se han acordado precios especiales para las tasaciones y los gastos de gestorías.
El objetivo es posibilitar el acceso a estas viviendas, permitiendo a los compradores pagar una cuota muy similar a la que actualmente están pagando de alquiler.
Cajasol ofrecerá tres tipos de préstamos a los que se podrá optar en función del tipo de vivienda financiada y a la garantía aportada por el comprador.
El primero consiste en un préstamo hipotecario cuyo importe asciende al 80% del precio de la venta, se podrá amortizar en 30 años, con un tipo de interés anual de Euribor más el 1,25%.
El segundo ofrece hasta un 100% del precio de compra, si éste no supera el 80% del valor de la tasación. Tanto el tipo de interés aplicado, como la exención en las comisiones, son iguales al anterior.
El tercero, más que una hipoteca, es un préstamo personal, de hasta el 100% del precio de la vivienda y con un plazo de amortización de hasta 10 años. Se podrá optar por un tipo de interés fijo del 5.25% o bien un tipo de interés variable, donde se aplicaría el Euribor anual más el 1,75%.
