Comprar mi primera vivienda, segunda entrega: La hipoteca

Hoy en día comprar la primera vivienda puede tornarse una operación difícil de enfrentar y concretar.

Es por ello, que en esta segunda entrega de esta guía, le proponemos abordar el tema de la financiación de su vivienda…. La Hipoteca.

Una de las primeras cuestiones que debemos sopesar a la hora de plantearnos la solicitud de una hipoteca, pasa por elegir qué modalidad de tipo de interés nos aplicará la entidad financiera.

Como comentáramos anteriormente, las posibilidades son dos: un Préstamo hipotecario a tipo de interés fijo o un Préstamo hipotecario a tipo de interés variable.

En el primero de los casos el tipo de interés que nos aplican a lo largo de toda la vida del préstamo, se mantiene fijo, por lo que la cuota de nuestra hipoteca no variará en el tiempo.

Esta opción tiene algunas ventajas y algunas desventajas.

Sin duda la cuestión que encabeza la lista de ventajas es la de la estabilidad de la cuota. El hecho de que la cuota que debemos atender periódicamente sea la misma nos permite una mejor planificación económica, ya que en todo momento conocemos cuánto vamos a pagar. Otra ventaja es que en un contexto en que los tipos de interés de mercado se ajustan al alza, esto no nos afectará a nosotros.

Las desventaja principal es que justamente, por el carácter invariable del tipo de interés, no nos beneficiaremos de las bajadas de los tipos, por lo que estaremos pagando un precio superior al del mercado.

Por otra parte, las comisiones de cancelación de este tipo de préstamos suelen ser superiores a los de tipo variable.

La última cuestión a considerar es que este tipo de préstamos suele tener un plazo inferior a los de tipo variable. En promedio el plazo que las entidades otorgan para las hipotecas de tipo fijo es de 15 años. Esto se produce porque las entidades financieras, al no poder ajustar el tipo de interés, no asumen riesgos de pérdidas futuras por subidas abruptas del precio del dinero y por ello limitan el plazo de amortización del préstamo. Esto exige que el contratante de este tipo de préstamos cuente con una capacidad de pago bastante holgada, ya que las cuotas serán elevadas en consecuencia del corto plazo de devolución.

En el caso de un préstamo hipotecario a tipo de interés variable, la tasa que nos aplican varía en el tiempo conforme a la variación de los tipos de interés en el mercado.

Normalmente la revisión o modificación periódica del tipo de interés a aplicar se producirá cada 6 o 12 meses, dependiendo del préstamo hipotecario contratado.

El tipo de interés de referencia más común es el Euribor, si bien legalmente existen otros tipos de interés a los cuales podemos referenciar un préstamo hipotecario (TRH en le caso de las Cajas de Ahorro).

A este tipo de interés de referencia las entidades bancarias le sumarán un margen o diferencial. Sobre este concepto y sus implicancias volveremos más adelante.

La ventaja principal de las hipotecas a tipo variable es su adaptabilidad. Adaptaremos en todo momento el tipo de interés que pagamos por nuestra hipoteca a la evolución del precio del dinero en el mercado.

Otra de las ventajas a considerar es que las comisiones de este tipo de operaciones son sensiblemente inferiores a las que nos cobran por operaciones a tipo fijo.

Asimismo en este tipo de préstamos se disminuye la carga financiera para el contratante dado que las entidades financiaras ofrecen plazos de amortización superiores, 25 años, 30 años, llegando algunas entidades hasta los 35 ó 40 años en función de la edad de los solicitantes. Esto lógicamente impacta en una disminución del importe de la cuota ya que la amortización de capital se reparte en un período mayor.

Este tipo de préstamos tiene una gran desventaja que hace que muchas personas se cuestionen su conveniencia. Esta desventaja viene dada por el hecho de que estaremos sujetos a las oscilaciones derivadas del mercado y, por tanto, la cuota periódica que hemos de pagar variará cada vez que cambie el tipo de interés. Si por coyunturas económicas los tipos se disparan, la cuota también lo hará.