El inicio de 2011 vino con importantes cambios en la estructura de la oferta hipotecaria española.  Las entidades, sumidas en una guerra de depósitos, han pagado tipos de interés cada vez más altos para atraer liquidez.  Esta situación elevó el coste de captación del dinero, coste que necesariamente fue trasladado a los créditos y préstamos otorgados por las entidades y ha tenido especial impacto en las hipotecas.  Hoy encontrar hipotecas baratas, es bastante más difícil que hace un año, por ello, les facilitamos aquellas que consideramos las hipotecas baratas 2011.

Tal como comentábamos, las entidades han retirado del mercado las mejores hipotecas.  Asimismo aquellas que han mantenido en sus carteras los mejores préstamos hipotecarios, han elevado los tipos de interés y los diferenciales aplicables, sustancialmente.

En 2010, estábamos acostumbrados a diferenciales promedio del 0,50%- 0,80%… En septiembre de 2011, la barra se ha elevado por encima del 1,00%.

Aún encontramos ofertas más baratas, pero cuidado: todo tiene un precio, y así como se ofrece un diferencial rebajado, se hace a costa de vinculación.

Vinculación

La necesidad de contratar productos vinculados a nuestro préstamo es un punto en el que debemos poner especial atención.  Más allá del coste propio de la hipoteca, y la cuota hipotecaria, que en consecuencia deberemos afrontar, los productos vinculados, implican gastos, y aumentan el precio final de la hipoteca.

Las entidades se valen de muchas combinaciones posibles.  Como requisitos mínimos, las hipotecas más baratas suelen requerir la domiciliación de la nómina en una cuenta nómina.

Si bien, muchas veces, la cuenta nómina se encuentra libre de comisiones y gastos, esto no es una regla impuesta y deberemos verificar tal condición.

En órden de complejidad, el segundo requisito que se suele exigir es la contratación de tarjetas de crédito, y la necesidad de efectuar gastos con la misma por un determinado importe.  Si la tarjeta es gratuita, (y por gratuita decimos toda la vida, no sólo el primer año), pues no hay problema.  Sino deberemos sumar a la cuota de la hipoteca, el coste de mantenimiento de la tarjeta.

Muchas entidades, incurren en requisitos más complejos, como la contratación de una amplia gama de seguros.  Veremos que se exigen desde seguros de vida, de protección de pagos, seguros de hogar, seguros de coche, etc.

El seguro de hogar, puede ser considerado un gasto útil y relativamente necesario, para mantener nuestra vivienda protegida de una amplia gama de contingencias.  Sin embargo, es un gasto que se suma a la cuota y podría resultar negociable con la entidad.

El resto de los seguros que pueden exigirse, suelen tener un peso importante en los costos mensuales que se suman a la cuota hipotecaria, y su utilidad dependerá de las condiciones particulares de cada uno.  No podemos decirles que no los contraten, pero lo que les advertimos es que no son baratos.

En casos más extremos, los requisitos de vinculación suelen contemplar la contratación de fondos de inversión o planes de pensiones.  Estos requisitos nos parecen abultados, y no consideramos que la rebaja del diferencial compense el coste de los mismos.

El ránking

Para orientarlo en la búsqueda, en esta entrega le vamos a presentar la oferta de Hipotecas más baratas que se encuentra actualmente vigente. Sin embargo, para efectuar esta clasificación vamos a tener en cuenta exclusivamente el tipo de interés ofrecido por la entidad bancaria.

Queda en usted sopesar al analizar cada propuesta, cómo se encarece en consecuencia del nivel de fidelización exigido por la entidad para conceder el préstamo, que lo obligará a contratar productos adicionales, como seguros, tarjetas, planes de pensiones u otros.

A su vez, vamos a dividir el ránking presentado de acuerdo a la clase de hipoteca que contrate, diferenciando en este sentido, aquellas a tipo fijo, de aquellas a tipo variable, normalmente referenciadas al Euribor.

Hipotecas más baratas a tipo Fijo:

• tuhipoteca fija de tubancaja: 5,30% – 5,70%

• Hipoteca Activa Fija de ActivoBank: 5,60% a 6,15%

• Hipoteca Fija SabadellAtlántico: 5,60% a 6,15%

• Hipoteca Fija Banco Herrero: 5,60% a 6,15%

• Hipoteca Fija Solbank: 5,60% a 6,15%

• Hipoteca Tipo Fijo de Caja Navarra: 6,15%

• Hipoteca Tipo Fijo de Caja de Ingenieros: 6,25%
  

• Hipoteca Fija Bankinter: 6,35%

Hipotecas más baratas a tipo variable:

• Hipoteca Premium de Bancopopular-e: Euribor + 0,59

• Hipoteca Unoe de Uno-e: Euribor + 0,69

• Hipoteca Activa Plus de ActivoBank: Euribor + 0,69.

• Hipoteca Novanca: Euribor + 0,75

• Hipoteca Self Bank: Euribor + 0,75

• Hipoteca NET Futuro de Caja España- Caja Duero: Euribor + 0,80

• Hipoteca Naranja Compra vivienda ING de ING Direct: Euribor + 0,84

• Hipoteca Plus Onetic: Euribor +0,84.

Imágen fuente: inciclopedia.wikia.com

El pasado 2010 cerró la posibilidad de deducción por compra de vivienda habitual en el IRPF para quienes perciban rentas superiores a 24.000 euros, por lo que este año, el acceso a una vivienda es más difícil para muchos españoles, dificultad que ha quedado evidenciada en la evolución del mercado inmobiliario durante este primer semestre del 2011.

Esta situación viene de la mano de nuevas tensiones en el mercado interbancario, que impactan doblemente en las hipotecas. Por un lado impulsan las subidas del Euribor, el indicador más utilizado como referencia de las hipotecas a tipo variable. Por otra parte, ha impulsado a que las entidades incrementen los diferenciales que aplican sobre el Euribor, encareciendo aún más los préstamos hipotecarios.

Es por ello, que este año, va a ser particularmente necesario estar atento a toda rebaja o descuento, producto de la necesidad de las entidades por liquidar el stock que poseen en sus carteras.

A modo de adelanto de aquello que se vendrá este año, a continuación les dejamos las ferias inmobiliarias que ya han sido programadas para este Otoño-Invierno 2011.

SIMED 2011 Málaga: Salón inmobiliario del Mediterráneo 2011 del 06.10.2011 – 09.10.2011 en Málaga, España.

SIMA Otoño 2011, Madrid: Salón Inmobiliario de Madrid del 14/10/2011 – 16/10/2011 en Madrid, España.

Barcelona Meeting Point 2011: Salón inmobiliario de Barcelona 2011 del 19/10/2011al 23/10/2011, Barcelona, España.

Salón Inmobiliario 2011 Ourense, del 05/11/2011 – 13/11/2011 en las instalaciones del recinto ferial Expourense.

ING Direct ofrece una completa gama de hipotecas destinadas, no sólo a la compra de vivienda, sino también para subrogación, hipoteca puente, subrogación con incremento de importe, etc.  A continuación les comentaremos las características de esta gama de préstamos para la vivienda, que en lo que va del año ya ha aplicado dos importantes subas en sus precios.

En primer lugar, corresponde aclarar que la entidad diferencia su oferta (en cuanto a los tipos de interés aplicados), entre quienes ya son clientes y quienes no lo son, ofreciendo a los primeros mejores condiciones.

Hipoteca Naranja Compra Vivienda: Se trata de un préstamo hipotecario destinado a la compra de vivienda,  que pondrá a su disposición hasta el 80% del valor de tasación y un mínimo de 50.000 euros. Esta hipoteca cuenta con la posibilidad de amortizarlo en un plazo máximo de 40 años.

En cuanto a las condiciones de este préstamo, la entidad ofrece un tipo de interés variable vinculado al Euribor, con revisiones anuales.

Para clientes:
Euribor + 0,84 independientemente del capital solicitado

Para nuevos clientes:
Euribor + 1,14: Si su hipoteca es igual o mayor a 150.000€.
Euribor + 1,44: Para hipotecas menores a 150.000€.

Hipoteca Naranja Sobre mi Casa Actual: Se trata de un préstamo hipotecario de aquellos denominados puente, es decir, los que le permiten conseguir el dinero para comprar su nueva casa, hipotecando la actual.  En este caso, obtendrá hasta el 65% del valor de tasación y un mínimo de 50.000 euros. Esta hipoteca cuenta con la posibilidad de amortizarlo en un plazo máximo de 40 años.

En cuanto a las condiciones de este préstamo, la entidad ofrece un tipo de interés variable vinculado al Euribor, con revisiones anuales.

Para clientes:
Euribor + 1,84 independientemente del capital solicitado

Para nuevos clientes:
Euribor + 2,14: Si su hipoteca es igual o mayor a 150.000€.
Euribor + 2,44: Para hipotecas menores a 150.000€.

Hipoteca Subrogación: Se trata de un préstamo hipotecario destinado a aquellas personas que se encuentran desconformes con las condiciones que le ofrece su entidad. En este caso, obtendrá hasta el 80% del valor de tasación y un mínimo de 50.000 euros. Esta hipoteca cuenta con la posibilidad de amortizarlo en un plazo máximo de 40 años.

En cuanto a las condiciones de este préstamo, la entidad ofrece un tipo de interés variable vinculado al Euribor, con revisiones anuales.

Para clientes:
Euribor + 0,84  independientemente del capital solicitado

Para nuevos clientes:
Euribor + 1,14: Si su hipoteca es igual o mayor a 150.000€.
Euribor + 1,44: Para hipotecas menores a 150.000€.

Hipoteca Subrogación con incremento de importe: Se trata de un préstamo hipotecario destinado a aquellas personas que se encuentran desconformes con las condiciones que le ofrece su entidad, al tiempo que quieren ampliar su hipoteca actual. En este caso, obtendrá hasta el 80% del valor de tasación y un mínimo de 50.000 euros. Esta hipoteca cuenta con la posibilidad de amortizarlo en un plazo máximo de 40 años.

En cuanto a las condiciones de este préstamo, la entidad ofrece un tipo de interés variable vinculado al Euribor, con revisiones anuales.

Para clientes:
Euribor + 0,99 independientemente del capital solicitado

Para nuevos clientes:
Euribor + 1,29: Si su hipoteca es igual o mayor a 150.000€.
Euribor + 1,59:  Para hipotecas menores a 150.000€.

Todas las hipotecas comentadas se comercializan sin comisiones, es decir, que no abonará comisiones de apertura, ni gastos de estudio, ni comision por cancelación anticipada, ni por desistimiento, ni cambio de condiciones.

Otro punto a destacar, es que estas hipotecas se comercializan sin suelo, es decir, que no deberá abonar mínimos en caso de que el Euribor baje.  Una cuestión que debe ser tenida en cuenta para años venideros, donde la baja del Euribor puede suscitarse nuevamente.

Asimismo y para todos los casos, para acceder al tipo de interés promocionado deberá:

• domiciliar la nómina

• contratar seguro de hogar

• contratar seguro de vida

Más información

Uno-e ha encarecido el diferencial aplicable a sus hipotecas.  La subida del mismo es del 0,10%, en todos los niveles de vinculación.

Así, ahora, podemos encontrar que mediante una fuerte vinculación, el cliente que opte por Uno-e para la financiación de su vivienda, podrá disminuir el diferencial y acceder a una hipoteca a tasa variable de Euribor+0,69.

En principio, la oferta de la Hipoteca Uno-e es de Euribor + 0,99. Sin embargo, mediante el incremento de la vinculación se logrará una disminución del diferencial, de acuerdo al siguiente esquema:

a) euríbor+0,99: sin vinculación
b) euríbor+0,89: con domiciliación de la nómina
c) euríbor+0,79: con seguro hogar + nómina
e) euríbor+0,69: con seguro de vida PUF + seguro hogar + nómina

Las hipotecas de Uno-e no tienen comisiones de apertura, ni compensación por desistimiento parcial o total.

Asimismo pueden destinarse a la adquisición tanto de vivienda habitual como para segunda residencia. Lo que variará serán los montos otorgados y el plazo máximo de devolución.

Para vivienda habitual, la financiación será de hasta un 80% valor de tasación, pudiendo devolverse en un plazo de hasta 35 años.

Para la segunda residencia, el importe máximo será del 60% del valor de tasación y el plazo para la devolución del préstamo se reduce a 20 años.

Buena propuesta, aún después de las subidas, tanto si opta por una mayor vinculación como si no lo hace.

La entidad catalana, Catalunya Caixa ha resultado líder en materia de innovación en la promoción inmobiliaria, gracias a las campañas y actuaciones efectuadas mediante Catalunya Caixa Inmobiliaria, la sociedad encargada de la comercialización de pisos, viviendas, suelos, etc propiedad de la entidad.

A través del mencionado portal inmobiliario podrá acceder a una amplia y variada oferta de pisos tanto de nueva construcción como procedentes del mercado de segunda mano.

De forma permanente en este portal web podrá encontrar una amplia tipología de inmuebles con importantes descuentos en su precio.

Por supuesto que todas estas ofertas se encuentran acompañadas por una propuesta de financiación, que la entidad catalana ofrece a los interesados en condiciones especiales a través de una hipoteca con un tipo fijo del 3,5% durante el primer año y un variable el resto de vigencia del préstamo que obtiene más beneficios en función de la vinculación del cliente, sin tipo mínimo ni máximo de revisión, y sin comisiones de apertura. El cliente podrá gozar de carencia de capital hasta tres años, posibilidad de financiar el 100% de la compra y un plazo de hasta 40 años.

Es obvio que la política de venta desarrollada por la entidad está dando sus resultados.  Según se ha dado a conocer, Catalunya Caixa Inmobiliaria ha logrado incrementar las ventas en un 30% respecto de las cífras del año pasado.

El septimo mes del año no ha constituído la excepción en la carrera alcista del Euribor, el indicador más utilizado en España para calcular la cuota mensual de las hipotecas a tipo variable. El Euribor, ha cerrado el mes de Julio con un 2,183%.

Este nivel representa el más alto que marca el indicador desde Enero de 2009, y tal como se proyecta su evolución las subas no se detendrán, aunque los expertos ya están viendo el inicio de una etapa de estabilización en estas subas.

Cierto es que en los últimos tres meses, este indicador ha moderado las subas.  De hecho, el mes pasado cerró con un leve descenso intermensual.

La tendencia alcista del indicador, después de marcar la cota mensual más baja de su historia en marzo de 2010, al descender al 1,215%, estuvo signada por la suba de los tipos de interés oficiales.   Sin embargo, si vemos la evolución seguida en el segundo semestre de 2010, respecto de los primeros cinco meses de este año, vemos el “acelerón”, que ha dado la suba.  Acelerón que parece haberse detenido.

Es que el Euribor, ha recogido el efecto de las subas de los tipos de interés tanto en en el mes de marzo, como la última a principios de julio, de forma adelantada y por tanto ya ha ajustado esta suba.  Los expertos dan por seguro la aplicación por parte de  Jean-Claude Trichet, de una nueva suba de los tipos de interés antes de fin de año.

Sin embargo, no se espera que tal suba dispare el indicador, sino que este responda de forma concisa y ordenada, tal como lo ha hecho hasta ahora.

Al cierre de julio el aumento del Euribor genera en la cuota hipotecaria esta nueva suba, impactará en unos 738 euros anuales, es decir, unos 61 euros mensuales más. Este cálculo fue efectuado teniendo en cuenta un préstamo hipotecario de 150.000 euros a 25 años, con un diferencial sobre el Euribor de 0,80%.

Se prevé que la tendencia alcista continúe, y que el Euribor cierre este año 2011, en torno del 2,50 – 3,00%. Estos niveles se prevén sean fácilmente alcanzados en tanto el BCE deba recurrir a nuevas subas del tipo oficial del dinero, siempre que se mantengan debajo del 1,75%.

Estas subas se conjugarán con un factor que se prevé amortigue su efecto o evite subas descontroladas: las dudas en torno de la crisis soberana de varios países europeos y en especial de Grecia.  Al tiempo que las medidas tomadas han colaborado positivamente en la contención de la inflación.

El fin de semana del 05 al 07 de Agosto, encontrará una nueva jornada de puertas abiertas con importantes descuentos en el precio de las viviendas comercializadas.   En este caso la propuesta viene de la mano de  Revalúa el portal inmobiliario de Caixa Penedès.

Mediante este encuentro la entidad dará a conocer una importante oferta de viviendas en Cambrils.

Si usted está interesado lo invitamos a visitar  los siguientes días y horarios:

• Viernes 05  de Agosto de 16 a 20 horas,

• Sábado 06 de Agosto, de 10 a 14 horas y de 16 a 20 horas,

• Domingo 07 de Agostode 10 a 14 horas

El acceso a esta oferta podrá obtenerse a través de la oficina de C/Barques 4 Cambrils.  En esta oficina  se ofrecerá información sobre las características de los inmuebles, condiciones financieras y mapas con las ubicaciones, entre otros.

Es importante destacar que la presente oferta contempla precios excepcionales, con descuentos que alcanzarán hasta el 40% y con una propuesta de financiación de hasta el 100%, a través de la Hipoteca Bonificada.

Acompañando esta campaña la entidad regalará un televisor a todas aquellas personas que compren un inmueble de las promociones dentro del plazo de un mes posterior a la fecha de finalización de las jornadas.

Banco Santander ha anunciado hoy una medida que puede ser de mucho interés para numerosas familias españolas.  La entidad ha comunicado que a partir del 01 de Agosto entrará en vigencia un programa por el que otorgará un periodo de carencia de capital de tres años, para todos aquellos hipotecados que se encuentren en situación de paro.

Con esta medida, la entidad pretende dar solución a uno de los problemas más acuciantes de nuestra sociedad: el desempleo y con ella la imposibilidad de hacer frente al pago de la cuota de la hipoteca.

En este sentido, Alfredo Sáenz, el consejero delegado del Banco Santander, comentó que este periodo de carencia, que afectará al pago del capital principal, será otorgado a sus clientes particulares o autónomos que tengan una hipoteca con el banco para una vivienda habitual y que se hayan quedado en paro o hayan perdido más del 25 % de sus ingresos.

Aquel capital que no fuera amortizado oportunamente se acumularía al final del préstamo, provocando una reducción de la cuota en una cuantía importantísima para el bolsillo del desempleado.

De modo de evitar la ejecución hipotecaria, muchas personas podrán acceder a este beneficio.  Esta medida seguramente derivará en una mejora la imagen del banco, al tiempo que probablemente permita aumentar la cuota de clientes para sus hipotecas, ya que la mayoría de nosotros tememos perder nuestro empleo.

El año 2011, se caracteriza por la intensificación de la crisis de deuda soberana, la amenaza de la inflación incipiente en la primer parte del año, y el deficiente crecimiento económico a nivel internacional, el cual al quedar muy por debajo de las expectativas induce a la toma de nuevas medidas de contención y estimulación lo que eleva aún más el gasto gubernamental, agregando combustible al  candente tema del déficit público.

El mercado ha respondido a esta situación general con subas en el Euribor y tal como han visto los  clientes que tienen contratados productos financieros una nueva guerra del pasivo que ha elevado las remuneraciones de sus productos de ahorro como los depósitos y las cuentas remuneradas.  Por lo menos hasta que la Ley Salgado ha traído limitaciones a los rendimientos que abonen las entidades españolas.

Las subas en el precio oficial del dinero introducidas por el Banco Central Europeo como medida de contención de los precios, provocó que los españoles que tenemos contratadas hipotecas en las entidades que operan en España quedemos a merced de las subas del  Euribor y de los diferenciales aplicados sobre el mismo, en las hipotecas a tipo variable.

Después de las alzas de los tipos aplicadas por el BCE, el euribor ha dado el adiós definitivo a las reducciones en sus valores los que alcanzaron mínimos históricos durante le primer trimestre de 2010.  Hoy por hoy, los valores del Euribor Actual se encuentran en torno del 2,181%, es decir, de vuelta en niveles de 2009.

Para tomar noción de la importancia para las familias españolas de estas  subas, en Marzo de 2010, el indicador se ubicaba en el 1,215%, mientras que un año y medio después se sitúa en 2,144%.

Según las previsiones de los expertos el Euribor cerrará el año en torno del 2,50 – 3,00%, los que traerá aparejado una suba en las cuotas hipotecarias durante 2011. Esta suba no sólo estará sustentada en el incremento del Euribor, sino para quienes contraten un nuevo préstamo hipotecario o bien busquen renogociar las condiciones de su préstamo actual, en la suba de los diferenciales aplicados como método para cubrir los altos tipos de interés que las entidades deben abonar para captar dinero y el aumento del riesgo de impago consecuencia de la débil situación económica que nos embarga.

Banesto a través de su división inmobiliaria denominada Casaktúa, ha lanzado una nueva campaña en la que ofrece pisos con importantes descuentos.  Según ha informado la entidad, durante todo el verano podrá elegir entre más de 1.200 viviendas, con descuentos que alcanzan hasta el 70%.

Según se explica los inmuebles que forman parte de esta campaña son de segunda mano y se encuentran distribuídos por toda la geografía de nuestro país, tanto en la costa como en el interior.

La oferta que arranca hoy cuenta con una adecuada propuesta de financiación en condiciones preferentes, a través de la hipoteca Banesto Vivienda, que le permitirá financiar la compra del bien pagando una cuota media mensual de hipoteca de unos 300 euros.

La entidad que preside Ana Patricia Botín ha informado que los precios correspondientes a las viviendas incluidas en este lote oscilan entre los 26.000 euros y los 570.000 euros, con un valor medio de 95.600 euros.

Esta oferta de Banesto le permite incluso financiar conjuntamente con el precio del piso, los impuestos correspondientes a la operación de compra.