Comprar mi primera vivienda, segunda entrega: La hipoteca – Continuación

En la entrega de ayer, le comentábamos las opciones de financiación disponibles para la adquisición de la vivienda.

Hoy vamos a tocar otras cuestiones relativas a la contratación de una hipoteca que deberá tener en cuenta antes de contratar.

Una vez que hemos decidido cuál será el tipo de interés que preferimos en función de nuestras posibilidades y nuestra respuesta al riesgo, le sugerimos que se informe de las ofertas de préstamos hipotecarios existentes en el mercado. Los Bancos y Cajas presentan una muy amplia oferta de préstamos hipotecarios que abarca un gran número de variables.

Para el 90% de la población, la contratación de la hipoteca es la operación financiera más importante que realizará en toda su vida. Por ello, le recomendamos tomarse su tiempo, analizar las ofertas, sopesar las consecuencias. Cuando analice varias ofertas no olvide que cuenta con una importante herramienta de simulación, aquí mismo en Hipolisto. Esto le permitirá contemplar el cuadro de amortización completo del préstamo.

En la entrega anterior cuando tratábamos el tema de los préstamos hipotecarios a tipo variable, hicimos referencia al diferencial. Le decíamos que el banco aplicará a su hipoteca un interés compuesto por un valor del índice de referencia (el Euribor) más un margen o diferencial.

Justamente el tema de la magnitud del diferencial que aplican no es menor. El diferencial que las entidades aplican al euribor es el que va a mantenerse invariable a lo largo del periodo. Le daremos un ejemplo muy simple que lo ayudará a comprender el impacto del diferencial sobre el valor de la cuota.

Si un cliente tiene contratado un préstamo hipotecario al euribor más un punto y el euribor está en el 1,25% (valores actuales aproximados), el nuevo tipo de interés del crédito será de 2,25%. Como vemos en este ejemplo, el interés a abonar prácticamente se duplica como consecuencia del diferencial.

Se trata pues de una variable a contrastar entre las ofertas disponibles en el mercado y a negociar con las entidades financieras que nos den condiciones más ventajosas.

El diferencial suele oscilar según las circunstancias del cliente, tanto personales como económicas. Así, es posible la negociación de este diferencial ya que cuanto más bajo sea, menor será el tipo de interés a pagar. Aspectos como el tipo de contrato, el sueldo, el importe del préstamo suele influir en el riesgo del cliente y por tanto en el diferencial.

Recordemos que si bien el diferencial es una parte importante del valor final del préstamo hay otras cuestiones a considerar para obtener una buena TAE.

La comisión por amortización (parcial o total) es una cuestión que en muchos casos no se le concede importancia. Sin embargo, si luego de pasados los primeros años, por las circunstancias que fueran usted está en condiciones de cancelar o disminuir en forma anticipada el préstamo, esta variable será de suma importancia. Por todo ello, le recomendamos que valore con claridad con su entidad financiera el coste que le supondrá una amortización anticipada ya sea parcial o total.

Comisión de apertura: Dado que en algunas entidades esta comisión es muy baja o nula trate de reducirla al máximo. En todo caso, está integrada en el TAE, por lo que partiendo de esta variable puede comparar las diferentes ofertas de forma más precisa.

Esperamos que esta guía le sea útil. En próximas entregas estaremos tratando otros aspectos y gastos asociados a la adquisición de la vivienda, muchos de los cuales no pueden o no suelen ser financiados con el préstamo contratado.

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