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Publicado por Merlina - 08/09/11 a las 11:09:07 pm
El inicio de 2011 vino con importantes cambios en la estructura de la oferta hipotecaria española. Las entidades, sumidas en una guerra de depósitos, han pagado tipos de interés cada vez más altos para atraer liquidez. Esta situación elevó el coste de captación del dinero, coste que necesariamente fue trasladado a los créditos y préstamos otorgados por las entidades y ha tenido especial impacto en las hipotecas. Hoy encontrar hipotecas baratas, es bastante más difícil que hace un año, por ello, les facilitamos aquellas que consideramos las hipotecas baratas 2011.
Tal como comentábamos, las entidades han retirado del mercado las mejores hipotecas. Asimismo aquellas que han mantenido en sus carteras los mejores préstamos hipotecarios, han elevado los tipos de interés y los diferenciales aplicables, sustancialmente.
En 2010, estábamos acostumbrados a diferenciales promedio del 0,50%- 0,80%… En septiembre de 2011, la barra se ha elevado por encima del 1,00%.
Aún encontramos ofertas más baratas, pero cuidado: todo tiene un precio, y así como se ofrece un diferencial rebajado, se hace a costa de vinculación.
Vinculación
La necesidad de contratar productos vinculados a nuestro préstamo es un punto en el que debemos poner especial atención. Más allá del coste propio de la hipoteca, y la cuota hipotecaria, que en consecuencia deberemos afrontar, los productos vinculados, implican gastos, y aumentan el precio final de la hipoteca.
Las entidades se valen de muchas combinaciones posibles. Como requisitos mínimos, las hipotecas más baratas suelen requerir la domiciliación de la nómina en una cuenta nómina.
Si bien, muchas veces, la cuenta nómina se encuentra libre de comisiones y gastos, esto no es una regla impuesta y deberemos verificar tal condición.
En órden de complejidad, el segundo requisito que se suele exigir es la contratación de tarjetas de crédito, y la necesidad de efectuar gastos con la misma por un determinado importe. Si la tarjeta es gratuita, (y por gratuita decimos toda la vida, no sólo el primer año), pues no hay problema. Sino deberemos sumar a la cuota de la hipoteca, el coste de mantenimiento de la tarjeta.
Muchas entidades, incurren en requisitos más complejos, como la contratación de una amplia gama de seguros. Veremos que se exigen desde seguros de vida, de protección de pagos, seguros de hogar, seguros de coche, etc.
El seguro de hogar, puede ser considerado un gasto útil y relativamente necesario, para mantener nuestra vivienda protegida de una amplia gama de contingencias. Sin embargo, es un gasto que se suma a la cuota y podría resultar negociable con la entidad.
El resto de los seguros que pueden exigirse, suelen tener un peso importante en los costos mensuales que se suman a la cuota hipotecaria, y su utilidad dependerá de las condiciones particulares de cada uno. No podemos decirles que no los contraten, pero lo que les advertimos es que no son baratos.
En casos más extremos, los requisitos de vinculación suelen contemplar la contratación de fondos de inversión o planes de pensiones. Estos requisitos nos parecen abultados, y no consideramos que la rebaja del diferencial compense el coste de los mismos.
El ránking
Para orientarlo en la búsqueda, en esta entrega le vamos a presentar la oferta de Hipotecas más baratas que se encuentra actualmente vigente. Sin embargo, para efectuar esta clasificación vamos a tener en cuenta exclusivamente el tipo de interés ofrecido por la entidad bancaria.
Queda en usted sopesar al analizar cada propuesta, cómo se encarece en consecuencia del nivel de fidelización exigido por la entidad para conceder el préstamo, que lo obligará a contratar productos adicionales, como seguros, tarjetas, planes de pensiones u otros.
A su vez, vamos a dividir el ránking presentado de acuerdo a la clase de hipoteca que contrate, diferenciando en este sentido, aquellas a tipo fijo, de aquellas a tipo variable, normalmente referenciadas al Euribor.
Hipotecas más baratas a tipo Fijo:
Hipotecas más baratas a tipo variable:
Imágen fuente: inciclopedia.wikia.com
Fecha de publicacion: September 8, 2011
Categorias: Hipotecas
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Publicado por Merlina - 05/08/11 a las 12:08:33 am
ING Direct ofrece una completa gama de hipotecas destinadas, no sólo a la compra de vivienda, sino también para subrogación, hipoteca puente, subrogación con incremento de importe, etc. A continuación les comentaremos las características de esta gama de préstamos para la vivienda, que en lo que va del año ya ha aplicado dos importantes subas en sus precios.
En primer lugar, corresponde aclarar que la entidad diferencia su oferta (en cuanto a los tipos de interés aplicados), entre quienes ya son clientes y quienes no lo son, ofreciendo a los primeros mejores condiciones.
Hipoteca Naranja Compra Vivienda: Se trata de un préstamo hipotecario destinado a la compra de vivienda, que pondrá a su disposición hasta el 80% del valor de tasación y un mínimo de 50.000 euros. Esta hipoteca cuenta con la posibilidad de amortizarlo en un plazo máximo de 40 años.
En cuanto a las condiciones de este préstamo, la entidad ofrece un tipo de interés variable vinculado al Euribor, con revisiones anuales.
Para clientes:
Euribor + 0,84 independientemente del capital solicitado
Para nuevos clientes:
Euribor + 1,14: Si su hipoteca es igual o mayor a 150.000€.
Euribor + 1,44: Para hipotecas menores a 150.000€.
Hipoteca Naranja Sobre mi Casa Actual: Se trata de un préstamo hipotecario de aquellos denominados puente, es decir, los que le permiten conseguir el dinero para comprar su nueva casa, hipotecando la actual. En este caso, obtendrá hasta el 65% del valor de tasación y un mínimo de 50.000 euros. Esta hipoteca cuenta con la posibilidad de amortizarlo en un plazo máximo de 40 años.
En cuanto a las condiciones de este préstamo, la entidad ofrece un tipo de interés variable vinculado al Euribor, con revisiones anuales.
Para clientes:
Euribor + 1,84 independientemente del capital solicitado
Para nuevos clientes:
Euribor + 2,14: Si su hipoteca es igual o mayor a 150.000€.
Euribor + 2,44: Para hipotecas menores a 150.000€.
Hipoteca Subrogación: Se trata de un préstamo hipotecario destinado a aquellas personas que se encuentran desconformes con las condiciones que le ofrece su entidad. En este caso, obtendrá hasta el 80% del valor de tasación y un mínimo de 50.000 euros. Esta hipoteca cuenta con la posibilidad de amortizarlo en un plazo máximo de 40 años.
En cuanto a las condiciones de este préstamo, la entidad ofrece un tipo de interés variable vinculado al Euribor, con revisiones anuales.
Para clientes:
Euribor + 0,84 independientemente del capital solicitado
Para nuevos clientes:
Euribor + 1,14: Si su hipoteca es igual o mayor a 150.000€.
Euribor + 1,44: Para hipotecas menores a 150.000€.
Hipoteca Subrogación con incremento de importe: Se trata de un préstamo hipotecario destinado a aquellas personas que se encuentran desconformes con las condiciones que le ofrece su entidad, al tiempo que quieren ampliar su hipoteca actual. En este caso, obtendrá hasta el 80% del valor de tasación y un mínimo de 50.000 euros. Esta hipoteca cuenta con la posibilidad de amortizarlo en un plazo máximo de 40 años.
En cuanto a las condiciones de este préstamo, la entidad ofrece un tipo de interés variable vinculado al Euribor, con revisiones anuales.
Para clientes:
Euribor + 0,99 independientemente del capital solicitado
Para nuevos clientes:
Euribor + 1,29: Si su hipoteca es igual o mayor a 150.000€.
Euribor + 1,59: Para hipotecas menores a 150.000€.
Todas las hipotecas comentadas se comercializan sin comisiones, es decir, que no abonará comisiones de apertura, ni gastos de estudio, ni comision por cancelación anticipada, ni por desistimiento, ni cambio de condiciones.
Otro punto a destacar, es que estas hipotecas se comercializan sin suelo, es decir, que no deberá abonar mínimos en caso de que el Euribor baje. Una cuestión que debe ser tenida en cuenta para años venideros, donde la baja del Euribor puede suscitarse nuevamente.
Asimismo y para todos los casos, para acceder al tipo de interés promocionado deberá:
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Publicado por Merlina - 01/08/11 a las 04:08:40 pm
Uno-e ha encarecido el diferencial aplicable a sus hipotecas. La subida del mismo es del 0,10%, en todos los niveles de vinculación.
Así, ahora, podemos encontrar que mediante una fuerte vinculación, el cliente que opte por Uno-e para la financiación de su vivienda, podrá disminuir el diferencial y acceder a una hipoteca a tasa variable de Euribor+0,69.
En principio, la oferta de la Hipoteca Uno-e es de Euribor + 0,99. Sin embargo, mediante el incremento de la vinculación se logrará una disminución del diferencial, de acuerdo al siguiente esquema:
a) euríbor+0,99: sin vinculación
b) euríbor+0,89: con domiciliación de la nómina
c) euríbor+0,79: con seguro hogar + nómina
e) euríbor+0,69: con seguro de vida PUF + seguro hogar + nómina
Las hipotecas de Uno-e no tienen comisiones de apertura, ni compensación por desistimiento parcial o total.
Asimismo pueden destinarse a la adquisición tanto de vivienda habitual como para segunda residencia. Lo que variará serán los montos otorgados y el plazo máximo de devolución.
Para vivienda habitual, la financiación será de hasta un 80% valor de tasación, pudiendo devolverse en un plazo de hasta 35 años.
Para la segunda residencia, el importe máximo será del 60% del valor de tasación y el plazo para la devolución del préstamo se reduce a 20 años.
Buena propuesta, aún después de las subidas, tanto si opta por una mayor vinculación como si no lo hace.
Publicado por Merlina - 27/07/11 a las 11:07:20 pm
Banco Santander ha anunciado hoy una medida que puede ser de mucho interés para numerosas familias españolas. La entidad ha comunicado que a partir del 01 de Agosto entrará en vigencia un programa por el que otorgará un periodo de carencia de capital de tres años, para todos aquellos hipotecados que se encuentren en situación de paro.
Con esta medida, la entidad pretende dar solución a uno de los problemas más acuciantes de nuestra sociedad: el desempleo y con ella la imposibilidad de hacer frente al pago de la cuota de la hipoteca.
En este sentido, Alfredo Sáenz, el consejero delegado del Banco Santander, comentó que este periodo de carencia, que afectará al pago del capital principal, será otorgado a sus clientes particulares o autónomos que tengan una hipoteca con el banco para una vivienda habitual y que se hayan quedado en paro o hayan perdido más del 25 % de sus ingresos.
Aquel capital que no fuera amortizado oportunamente se acumularía al final del préstamo, provocando una reducción de la cuota en una cuantía importantísima para el bolsillo del desempleado.
De modo de evitar la ejecución hipotecaria, muchas personas podrán acceder a este beneficio. Esta medida seguramente derivará en una mejora la imagen del banco, al tiempo que probablemente permita aumentar la cuota de clientes para sus hipotecas, ya que la mayoría de nosotros tememos perder nuestro empleo.
Publicado por Merlina - 31/05/11 a las 07:05:12 pm
El quinto mes del año no ha constituído la excepción en la carrera alcista del Euribor, el indicador más utilizado en España para calcular la cuota mensual de las hipotecas a tipo variable. El Euribor, ha cerrado el mes de mayo con un 2,147%.
Este nivel representa el más alto que marca el indicador desde Enero de 2009, y tal como se proyecta su evolución las subas no se detendrán.
Ya son muchos los meses en los que el indicador viene marcando subas, después de marcar la cota mensual más baja de su historia en marzo de 2010, al descender al 1,215%. Sin embargo, si vemos la evolución seguida en el segundo semestre de 2010, respecto de los primeros cinco meses de este año, vemos el “acelerón”, que ha dado la suba.
De hecho, desde que en el mes de marzo Jean-Claude Trichet, anunciase una posible subida de los tipos de interés para combatir el repunte de la inflación, el Euribor ha mostrado las subas más fuertes en muchos meses, repuntando más de tres décimas.
De esta forma, el aumento que genera en la cuota hipotecaria esta nueva suba, impactará en unos 816 euros anuales, es decir, unos 68 euros mensuales más. Este cálculo fue efectuado teniendo en cuenta un préstamo hipotecario de 150.000 euros a 25 años, con un diferencial sobre el Euribor de 0,80%.
Se prevé que la tendencia alcista continúe, y que el Euribor cierre este año 2011, en torno del 2,25 – 3,00%. Estos niveles se prevén sean fácilmente alcanzados en tanto el BCE deba recurrir a nuevas subas del tipo oficial del dinero, siempre que se mantengan debajo del 1,75%.
Estas subas se conjugarán con un factor que se prevé amortigue su efecto o evite subas descontroladas: las dudas en torno de la crisis soberana de varios países europeos y en especial de Grecia. En función del desarrollo de las economías de estos países, no se espera un endurecimiento monetario más severo que el estrictamente necesario para controlar la inflación.
Publicado por Merlina - 16/05/11 a las 04:05:21 pm
BBVA y su portal inmobiliario BBVA Vivienda, inician una nueva campaña con importantes descuentos en los precios de las viviendas comercializadas en el sitio de la entidad.
En esta oportunidad la oferta y campaña se abre para la zona de Cantabria. De esta forma, encontrará una amplia oferta de viviendas de obra nueva y segunda mano, solares, locales y garajes, todos comercializados con descuentos de hasta 3.000 euros.
Esta campaña se desarrollará entre el 23 y el 27 de Mayo de 2011, en las oficinas de BBVA ubicadas en:
- San Vicente de la Barquera
Este descuento será válido para viviendas seleccionadas cuyo valor supere los 50.000 euros.
Esta campaña, por supuesto se encuentra vinculada a una oferta de financiación en condiciones preferentes, a través de la Hipoteca Compra tu casa con BBVA.
De acuerdo a lo informado, contará con financiación equivalente al 100% del valor de compra, sin tener que abonar comisión de apertura y la posibilidad de devolverlo en un plazo de hasta 40 años.
Además la oferta de BBVA se acompaña de la posibilidad de rebajar hasta el 30% de la cuota en los primeros años, de forma de pagar menos al principio.
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Publicado por Merlina - 21/02/11 a las 12:02:34 am
Saber leer la letra pequeña y detectar clausulas abusivas. Estas, que a prima facie, constituyen simples premisas, son las que han “ahogado” la vida de muchos españoles. La necesidad de financiación, el apuro por comprar, y el encandilamiento que provocan los anuncios, han llevado a que muchos de nosotros firmemos apurados y sin ver las posibles trampas que se esconden en los contratos hipotecarios.
Esta guia pretende echar luz sobre los puntos oscuros que podemos encontrar al firmar una hipoteca, ya sea con un Banco, una Caja, o cualquier otra institución financiera.
Encandilarse con el anuncio: El hecho de entusiasmarnos al punto de no analizar en profundidad al encontrar un anuncio llamativo, es el primer error que debemos evitar cometer. Muchas veces las entidades promocionan unas condiciones muy favorables, pero que solo lo son a primera vista, y no pasan un análisis más exhaustivo. No debemos dejarnos llevar por la prisa o las emociones a la hora de firmar ningún documento, y mucho menos uno que nos comprometa para toda la vida, como lo es la hipoteca.
Porcentaje de financiación: Es común que en aquellos casos en que la entidad promocione unos tipos de interés bajos y un capital de hasta el 100% del precio del inmueble, es que estas condiciones sean excluyentes. Es decir, que el tipo de interés ofrecido en grandes letras resulte aplicable sólo si se solicita un capital de hasta el 80% del valor de tasación. Cuando se supera dicho tope, es normal que el tipo de interés se incremente, como consecuencia del aumento del riesgo para la entidad crediticia.
Suelo hipotecario: Otro punto en el que hay que prestar especial atención, es que el préstamo no esté sujeto a un tipo de interés mínimo. Es un aspecto vital, ya que en un contexto de tipos de interés a la baja, como el tuvo lugar en 2009 y 2010, esta cláusula nos impediría beneficiarnos con tales reducciones.
Productos vinculados: Un diferencial bajo, no significa una hipoteca barata. Muchas entidades anuncian diferenciales mínimos del 0,35% o similares. Sin embargo, para acceder a ellos es necesario contratar todo un batallón de productos con la entidad. Estas exigencias van desde tener una cuenta en la entidad, hasta efectuar aportaciones a planes de pensión o fondos de inversión por montos que en promedio suelen ser de 1.000 euros anuales. Todo esto pasando por la necesidad de contratar seguros de vida, de hogar, de protección de pagos, tarjetas de débito, crédito, etc.
El conjunto de los productos exigidos en muchos casos es tan amplio que tornan una aparente “buena oferta” en un clavo. Esto es así, porque cada cosa que la entidad nos exige que contratemos tiene un costo asociado, el cual en definitiva incrementa el precio del producto final.
Las comisiones: Las comisiones suelen formar parte de la denominada TAE, que en definitiva es el costo que vamos a terminar pagando por el préstamo. Es por ello que vigilar las comisiones que nos aplican es muy importante, más con la variedad que existe. Que no nos cobren comisión de apertura, no significa que el préstamo sea bueno. Además de la mencionada existen la comisión de estudio, comisión por desistimiento, comisión por cancelación anticipada, comisión por amortización parcial, y comisión por subrogación entre otras menos importantes.
El aval: Aún encontramos en el mercado hipotecas 100%, es decir aquellas que nos financian el total del valor de tasación. Sin embargo, lo que no se suele anunciar, es que en estos casos los bancos solicitan un aval o una doble garantia, so pena de cambiar radicalmente las condiciones ofrecidas. Como normalmente no se cuenta con esta segunda garantía veremos como se endurecen y, obviamente, encarecen las condiciones del préstamo solicitado.
Imágen: Stock photo
Publicado por Merlina - 20/02/11 a las 01:02:07 am
Recientemente la Inmobiliaria del Grupo Caixa Geral, ha anunciado la aplicación de descuentos adicionales de hasta el 20%.
Los descuentos adicionales serán aplicados sobre el precio de venta final de los inmuebles en propiedad de la caja. Podrá encontrar el el portal web de la entidad una amplia variedad de inmuebles distribuidos en toda la geografía española.
Esta nueva campaña procede de la revisión de los precios de venta de su oferta inmobiliaria, efectuada por la entidad a la que pertenece el Banco Caixa Geral.
Estos descuentos se aplican tanto en promociones nuevas, como viviendas de segunda mano y locales comerciales.
Según promociona la entidad, considerando el efecto conjunto del ajuste de precios de la vivienda y los descuentos ofrecidos, esta constituye una buena oportunidad para encontrar su futura vivienda.
Esta campaña se acompaña de un producto que le permitirá financiar hasta el 100% del valor de tasación del inmueble seleccionado; la Hipoteca Inmobiliaria Banco Caixa Geral.
Esta hipoteca le ofrece un tipo de interés del Euribor + 1,50 con la posibilidad de devolverlo en un plazo máximo de 40 años.
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Publicado por Merlina - 18/02/11 a las 12:02:52 am
Últimamente la cantidad de españoles que se encuentran ante el gran problema de que deben al banco más de lo que valen sus viviendas en el mercado actual se ha incrementado sensiblemente.
Es que estamos ante las consecuencias del estallido de la burbuja inmobiliaria. Quienes compraron hacia el final del boom y se han hipotecado para hacerlo, hoy se encuentran ante la realidad de que los precios de su inmueble han sufrido bajas que en algunos casos superan el 20%.
Para empeorar la situación, en el momento del boom, muchas entidades aplicaban clausulas de suelo a sus préstamos hipotecarios, y uno no lo notaba, ya que estaba más preocupado por las subas de los tipos de interés que por las posibles bajas.
Así, fueron muchos quienes se han perjudicado por este “descuido”, y no han podido beneficiarse con la disminución de los tipos de interés y consecuentemente del Euribor, que tuvo lugar en los años que siguieron al estallido de la burbuja inmobiliaria y hasta agosto de 2010.
Actualmente el tema del suelo en las hipotecas continúa generando controversia. Aunque ya hay precedentes judiciales en pos de la eliminación de tales cláusulas por abusivas, la realidad es que en gran parte de los casos continúan aplicándose.
Según datos publicados al cierre del mes de enero de 2011, el número de familias que debían al banco más del precio actual de su propiedad alcanzaba los 320.000.
A esta injusta situación, se suma el problema del incremento del paro. En 2010, el paro ha superado el 20%, por lo tanto, mientras se pueda continuar enfrentando el pago de la hipoteca, el desequilibrio es meramente nominal. Sin embargo, aquellas personas que por las circunstancias que fueran no pueden seguir pagando la cuota de la hipoteca, el problema es abismal, ya que si proceden a la venta del activo (casa), obtendrán un valor muy inferior a lo que aún deben y por tanto continuarán debiendo al banco parte del préstamo.
Este es un problema que se ha encontrado en la picota en estos días, y así como se lograron importantes avances jurisprudenciales, que avalan la entrega del bien para saldar la hipoteca, también se han pronunciado autoridades y jueces en contra de la validez de estas sentencias.
El verdadero problema es que aún encontramos entre 730.000 y un millón de casas, en el mercado sin vender ni alquilar. Con esos niveles de stock (exceso de oferta), sumado a la dificultad de acceder al crédito que se encuentran quienes ingresan en el mercado, y la desfavorable situación económica, se espera que los precios de los pisos continúen a la baja un buen tiempo más, sin que esto impacte en un mayor número de ventas.
De hecho, para este 2011, muchos especialistas coinciden en que los precios de la vivienda podrían registrar descensos que se situarán entre el 10% y el 15%.
Esto provocará que el número de familias que deben al Banco más de lo que valen sus hogares, no disminuya, sino que continúe incrementándose.
Quienes tengan la suerte de no quedar en paro, y puedan seguir pagando su préstamo, la única alternativa es reducir el consumo a lo mínimo indispensable, de forma de no caer en nuevos compromisos financieros que ahoguen el bolsillo. Para quienes no puedan… sólo quedará esperar una mejora legislativa de fondo…
Publicado por Merlina - 17/02/11 a las 02:02:17 pm
Barclays ha lanzado al mercado un nuevo producto, destinado a la financiación para la compra de la vivienda propia.
La Hipoteca Tranquilidad, ha sido pensada para un contexto económico de Euribor al alza. El indicador más utilizado como referencia para las hipotecas a tipo variable en España, ya ha marcado subas mensuales consecutivas, que confirman su tendencia alcista para este 2011.
Es por ello, que la Hipoteca Tranquilidad devengará un tipo de interés fijo del 2,99% los tres primeros años, de modo que los clientes que deseen adquirir una vivienda puedan estar tranquilos ante las posibles subidas de los tipos de interés.
A partir del cuarto año, se aplicará un tipo de interés variable equivalente al Euríbor + 0,69%. La propuesta de Barclays le permitirá acceder a un capital que cubrirá hasta el 80% del valor de la vivienda.
En cuanto a los plazos para la devolución de este préstamo hipotecario, el mismo podrá extenderse hasta los 35 años.
En cuanto a las comisiones aplicables, la entidad cobrará las siguientes:
- Compensación por desistimiento en caso de amortización total: 0,50% los 5 primeros años de vida del préstamo y 0,25% los restantes.
- Compensación por riesgo de tipo de interés: 0,50%.
Respecto de la necesidad de contratación de otros productos para acceder a esta hipoteca, será necesaria la contratación de un:
- Seguro Integral, que incluye un Seguro de Vida y un Seguro de Protección de Pagos y
En caso de que no los contrate, el tipo de interés será Euribor+ 1,50.
Como todas las hipotecas de Barclays, la Hipoteca Tranquilidad se comercializa sin suelo, por lo que el cliente podrá beneficiarse también de las bajadas que pudieran producirse en los tipos de interés.
Debemos tener en cuenta, que si bien el marketing del producto, habla de protegerlo ante la subida del Euribor, en realidad la que se está protegiendo es la entidad.
Actualmente el Euribor, a pesar de sus permanentes subidas no ha superado el 1,70%. En consecuencia, sumando al Euribor actual el diferencial previsto a partir del cuarto año, obtenemos un interés del 2,39%. Como vemos esto se sitúa por debajo del tipo de interés fijo que deberá abonar los primeros tres años.
Sin duda, esta hipoteca estará dirigida a quienes prevean una fuerte suba del indicador a medio plazo, y que por tanto quieran cerrar el valor de la cuota en los primeros años.
